Intr-o lume a riscurilor tot mai imprevizibile, de la incendii si inundatii pana la atacuri cibernetice, intrebarea reala pentru orice manager nu este „daca”, ci „cand” se va confrunta cu un eveniment care ii poate opri activitatea. In astfel de situatii, chiar si companiile care au polite property sau CASCO pentru active pot descoperi ca pierderile majore nu vin doar din dauna propriu-zisa, ci din imposibilitatea de a continua operatiunile.
„O asigurare de intrerupere a activitatii este una dintre cele mai subestimate, dar esentiale forme de protectie pentru companii. Ea acopera pierderile financiare cauzate de intreruperea fluxului de afaceri.”, explica Adina Dragut, Director General Adjunct la Activ Asigurari.
Ce acopera, in mod concret, o polita Business Interruption?
Asigurarea de intrerupere a activitatii este gandita sa functioneze complementar unei polite de property sau machinery breakdown (avarii accidentale la utilaje si echipamente). Daca acelea acopera daunele materiale directe, polita Business Interruption acopera efectele economice indirecte. Printre acestea:
- Profitul nerealizat in perioada de nefunctionare – venitul pe care compania l-ar fi generat in lipsa intreruperii;
- Cheltuieli fixe – chirii, utilitati, salarii, rate la leasing si alte costuri care continua chiar daca activitatea este blocata;
- Cheltuieli suplimentare de operare – costuri exceptionale suportate pentru a relua activitatea cat mai rapid (de exemplu, inchirierea unui spatiu provizoriu sau externalizarea temporara a productiei, echipamente temporare, etc.)
- Pierderi cauzate de intreruperea lantului de aprovizionare (in unele cazuri, daca este prevazuta in polita);
- Costuri de relocare si cheltuieli pentru mentinerea reputatiei companiei.
Cum functioneaza o astfel de asigurare?
Polita Business Interruption se activeaza doar in urma unui eveniment acoperit de asigurarea property sau machinery breakdown. Practic, pentru ca dosarul sa fie acceptat, trebuie indeplinite doua conditii:
- Exista o dauna materiala acoperita (exemplu: incendiu intr-o hala de productie);
- Aceasta dauna genereaza o intrerupere a activitatii (exemplu: linia de productie nu poate functiona timp de 3 luni).
„Este important de stiut ca Business Interruption nu functioneaza de sine statator. Este intotdeauna legata de o polita de baza. Dar, in practica, ea reprezinta diferenta intre supravietuirea si falimentul unei companii dupa un eveniment major.”, subliniaza Adina Dragut, Director General Adjunct la Activ Asigurari.
Exemple reale, unde se vede utilitatea acestei polite:
- Industria productiei: o fabrica de componente electronice a fost afectata de un incendiu intr-un spatiu de depozitare. Dauna materiala a fost acoperita prin property, insa pierderile din nefunctionarea fabricii timp de 5 luni au fost acoperite de polita Business Interruption, care a sustinut atat salariile angajatilor, cat si veniturile pierdute.
- Retail: un lant de supermarketuri a suferit daune la sistemul de refrigerare. Intreruperea activitatii in doua magazine timp de cateva saptamani a fost compensata prin Business Interruption, evitand astfel pierderi masive si pastrand increderea clientilor.
- Sectorul logistic: un depozit central afectat de o inundatie a generat intarzieri majore in livrari. Polita Business Interruption a acoperit costurile suplimentare pentru inchirierea unor spatii alternative si externalizarea transportului.
Cat costa si de ce conteaza fransiza?
Costul unei asigurari Business Interruption depinde de cifra de afaceri, domeniul de activitate, istoricul de daune si durata maxima de acoperire dorita (de exemplu 12, 18 sau 24 luni).
Un element-cheie este fransiza temporala, adica perioada de timp (exemplu: 7 zile, 14 zile, 30 de zile) de la producerea evenimentului in care compania suporta pierderile pe cont propriu. Cu cat fransiza este mai mica, cu atat polita va fi mai scumpa – insa si protectia mai mare.
De ce este esential rolul brokerului?
Configurarea unei polite Business Interruption este complexa. Trebuie calculate corect veniturile, marjele de profit, cheltuielile fixe si scenariile posibile de intrerupere. O eroare in aceste calcule poate face ca polita sa fie insuficienta sau inutila in caz de dauna.
„La Activ Asigurari, nu ne multumim doar sa intermediem polita. Lucram impreuna cu clientii la o analiza detaliata a riscurilor si a fluxului financiar, pentru ca asigurarea sa fie realmente functionala in practica.”, spune Adina Dragut.
Beneficiile unei polite Business Interruption
- Continuitate financiara – acopera pierderile astfel incat compania isi poate continua activitatea;
- Protectia angajatilor – salariile si beneficiile oferite acestora pot fi platite chiar si in perioada intreruperii;
- Rezilienta in fata partenerilor – mentine increderea furnizorilor, clientilor si investitorilor;
- Repunere rapida pe piata – costurile suplimentare pentru relocare sau externalizare sunt acoperite;
- Liniste pentru management – permite luarea unor decizii strategice in locul gestionarii crizei zilnice.
FAQ – Intrebari frecvente despre Business Interruption
1. Pot incheia o polita BI fara sa am asigurare property?
Nu. Polita Business Interruption functioneaza doar ca extensie a unei polite de property sau machinery breakdown.
2. Acopera pierderile daca am o criza economica sau scaderea cererii?
Nu. Business Interruption acopera doar evenimentele neprevazute si acoperite in polita de baza (exemplu: incendii, inundatii, cutremure, avarii accidentale).
3. Cat timp acopera pierderile o polita BI?
Durata standard este de 12 luni, dar se pot incheia polite cu acoperire extinsa (18 sau 24 luni), in functie de complexitatea business-ului.
4. Este relevanta si pentru IMM-uri?
Da, poate chiar mai mult. Pentru un IMM, o luna de intrerupere neacoperita poate insemna inchiderea definitiva a afacerii.
5. Cum stiu daca am o polita BI bine configurata?
Prin auditul de asigurari realizat de Activ Asigurari, unde verificam alinierea dintre riscuri, fluxuri financiare si acoperirile din polita.
Vrei sa afli daca business-ul tau este protejat corect?
O polita Business Interruption nu este doar un cost, ci o investitie in viitorul companiei tale. Evenimente neprevazute se pot intampla oricand, insa felul in care le gestionezi face diferenta intre stagnare si rezilienta.
La Activ Asigurari, pornim de la realitatea business-ului tau. Analizam fluxurile financiare, identificam vulnerabilitatile si construim impreuna un plan de protectie adaptat. Lucram cu cei mai mari asiguratori din piata – Allianz Tiriac, Omniasig, Asirom, Generali si Groupama – pentru a-ti oferi cele mai bune solutii.
„Ceea ce conteaza nu este doar polita in sine, ci capacitatea ei de a sustine cu adevarat compania in momentele critice. Asta diferentiaza un simplu contract de asigurare de un instrument real de business continuity.”, subliniaza Adina Dragut.
📞 +40 31 41 00 401 / 0731 110 030
📩 office@activasigurari.ro
🌐 www.activasigurari.ro